汇总购房过程中最常见的 20+ 个房贷问题，一站式解答。等额本息本金区别、LPR 利率、首套二套认定、提前还款、契税、组合贷款、申请流程等问题。
一、还款方式类
关于等额本息和等额本金的常见疑问，请参考 等额本息 vs 等额本金对比。
二、利率与 LPR 类
关于 LPR 历史走势和房贷利率变化的详细内容，请参考 LPR 历史走势。
三、提前还款类
提前还款策略和时机选择，请参考 提前还款攻略。
四、税费类
契税、印花税、评估费等房贷税费详解，请参考 房贷税费全解析。
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打开房贷计算器常见问题
什么是 LPR？
LPR（贷款市场报价利率）由 18 家商业银行报价得出，每月 20 日公布。房贷以 5 年期以上 LPR 为基准加点。
2025 年房贷利率是多少？
5 年期以上 LPR 3.50%，首套商贷约 3.30%，二套约 3.70%，公积金首套 2.85%、二套 3.325%。
等额本息和等额本金哪个划算？
等额本金总利息更少（少 10-15%），但前期月供压力大。等额本息月供固定，适合收入稳定家庭。
100 万房贷 30 年月供多少？
LPR 3.5% 下等额本息 4,490 元/月，等额本金首期 5,694 元/月（逐月递减）。
提前还款选缩短期限还是减少月供？
同金额下缩短期限节省利息约是减少月供的 2 倍，优先选缩短期限。
提前还款有违约金吗？
多数银行对 1-3 年内提前还款收 1%-3% 违约金，3 年后免。
商业贷款和公积金贷款的区别？
商贷利率较高但额度高，公积金利率低但额度低（个人最高 60 万）。组合贷款是常见组合方式。
组合贷款怎么算月供？
月供 = 商贷月供 + 公积金月供。可使用本工具「组合贷款」Tab 分别计算后汇总。
首套二套怎么认定？
认房又认贷：名下无房且无贷款记录为首套；二套包括有过贷款记录或名下已有房产。
房贷契税怎么算？
首套 ≤140㎡ 1%，>140㎡ 1.5%；二套 ≤140㎡ 1%，>140㎡ 2%；北上广深二套统一 3%。
公积金贷款利率是多少？
首套 5 年以上 2.85%，二套 3.325%（2024-05-18 调整后）。
LPR 重定价日是什么时候？
通常每年 1 月 1 日或贷款发放日，按上月 LPR 重定价。具体看贷款合同。
房贷能抵个税吗？
目前不能（2019 年个税改革取消房贷利息专项扣除）。租金可专项附加扣除。
房贷还款日能改吗？
部分银行支持更改还款日（如从每月 5 日改到 15 日），但每年仅限一次。
贷款多少年最划算？
从利息角度看，30 年期利息总额最多；从月供压力看，30 年月供最低。建议根据还款能力选择。
可以同时用两套房商贷吗？
可以，但算二套房利率（首套未结清）。公积金贷款通常不支持同时两套。
贷款批不下来能换银行吗？
可以，换一家银行重新申请。但要注意征信查询次数（半年内超过 6 次可能影响审批）。
房贷逾期有什么后果？
逾期会上征信（5 年后才消除），产生罚息，被银行催收，严重者房产被拍卖。
怎么选贷款银行？
对比 4 个指标：利率（LPR 加点）、还款方式灵活性、放款速度、客户服务。可咨询 3-5 家对比。
房贷计算器结果准吗？
本工具按当前利率精确计算，结果与银行 APP 一致（误差 < 1 元）。实际月供会随 LPR 重定价调整。
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数据来源：中国人民银行 LPR 公告 · 仅供参考 · 不构成投资建议