什么是 LPR?2025 年最新房贷利率是多少?
LPR(贷款市场报价利率)是 18 家商业银行报价的平均利率,由央行授权全国银行间同业拆借中心发布。房贷利率以 5 年期以上 LPR 为基准加点形成。2025 年 5 月 20 日,5 年期以上 LPR 下调至 3.50%,1 年期 LPR 下调至 3.00%,均为历史低位。
支持等额本息 / 等额本金 / 提前还款 / 组合贷款 / LPR 利率 / 税费 / 方案对比,计算在浏览器本地完成
商业贷款常见 3.0% - 4.5%,公积金常见 2.85%
暂未设置提前还款。可添加多次提前还款事件。
北上广深二套契税统一为 3%
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点击下方按钮,自动填充金额、年限、利率并立即计算。
房贷利率每年按约定日期重定价一次(LPR 调整会影响次年月供)。下表展示 2026 年 LPR 变化对 100 万 30 年等额本息月供的影响:
| LPR 利率 | 100万/30年 月供 | 月供变化 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 3.00% | 4,216 元 | 基准 | 51.8 万 |
| 3.30% | 4,353 元 | +137 元 | 56.7 万 |
| 3.50% | 4,490 元 | +274 元 | 61.6 万 |
| 3.80% | 4,656 元 | +440 元 | 67.6 万 |
| 4.00% | 4,774 元 | +558 元 | 71.9 万 |
| 4.50% | 5,067 元 | +851 元 | 82.4 万 |
※ LPR 每下降 0.2%,100 万 30 年等额本息月供减少约 137 元,30 年累计节省约 5 万。重定价日选在 LPR 报价低点能减少利息支出。
以下数据按 2025 年 5 月 5 年期以上 LPR 3.50% 计算(首套商贷利率)。
| 等额本息 | 等额本金 | |
|---|---|---|
| 月供 | 2,245 元 | 首期 2,847 元 |
| 总利息 | 30.8 万 | 26.3 万 |
| 本息合计 | 80.8 万 | 76.3 万 |
| 更划算 | 等额本金省 4.5 万 | |
| 等额本息 | 等额本金 | |
|---|---|---|
| 月供 | 4,490 元 | 首期 5,694 元 |
| 总利息 | 61.6 万 | 52.6 万 |
| 本息合计 | 161.6 万 | 152.6 万 |
| 更划算 | 等额本金省 9.0 万 | |
| 等额本息 | 等额本金 | |
|---|---|---|
| 月供 | 8,979 元 | 首期 11,389 元 |
| 总利息 | 123.2 万 | 105.1 万 |
| 本息合计 | 323.2 万 | 305.1 万 |
| 更划算 | 等额本金省 18.1 万 | |
※ 同样贷款金额和年限下,等额本金总利息更少,但前期月供压力大。点击上方「热门场景」可自定义参数精确测算。
从选贷到还款,全面掌握房贷知识,少走弯路。
LPR(贷款市场报价利率)是 18 家商业银行报价的平均利率,由央行授权全国银行间同业拆借中心发布。房贷利率以 5 年期以上 LPR 为基准加点形成。2025 年 5 月 20 日,5 年期以上 LPR 下调至 3.50%,1 年期 LPR 下调至 3.00%,均为历史低位。
等额本息每月还款额固定,适合收入稳定、现金流紧张的家庭;等额本金首月还款最多,之后逐月递减,总利息比等额本息少 10%-15%,适合收入较高或计划提前还款的家庭。本工具可一键对比两种方式的月供和总利息差异。
100 万 30 年等额本息,第 5 年末一次性提前还款 20 万元:选缩短期限可节省利息约 12.8 万,缩短还款期 26 个月;选减少月供节省利息约 6.4 万,月供降至 3,372 元。同金额下「缩短期限」多省一倍利息,建议优先选择。
商业贷款利率较高(首套 3.30% 左右),但额度上限高(无明确上限);公积金贷款利率低(首套 2.85%),但额度上限低(个人最高 60 万,家庭最高 100 万)。组合贷款 = 公积金部分 + 商贷部分,月供为两者之和,是目前最划算的贷款方式。
2024 年 12 月 1 日起全国统一契税规则:首套住房 ≤140㎡ 契税 1%,>140㎡ 1.5%;二套住房 ≤140㎡ 1%,>140㎡ 2%;北上广深二套统一 3%。三套及以上 3%。本工具「税费」Tab 可根据房价、面积、首套/二套自动计算契税及印花税、评估费等。
房贷利率一般为浮动利率,每年 1 月 1 日(或贷款发放日)按上月 LPR 重定价一次。重定价日选在 LPR 低点能减少利息支出。建议关注每月 20 日 LPR 报价日。本工具展示的月供为当前 LPR 测算值,实际月供会随 LPR 变动而调整。
从准备材料到放款,按步骤操作更顺畅。
身份证、户口本、结婚证(已婚)、收入证明(半年银行流水)、首付款凭证、购房合同、个人征信报告。
到银行个贷中心或线上 APP 提交贷款申请,填写贷款金额、年限、用途,等待银行初步审核(1-3 工作日)。
银行安排评估公司对抵押房产评估(费用约 0.3%),结合收入、征信、负债比审批贷款额度与利率(3-15 工作日)。
审批通过后到银行签订贷款合同,办理公证(如需)、保险,缴纳抵押登记费(住宅 80 元/件)等费用。
银行将贷款划入开发商或卖方账户,按月偿还贷款(可设置自动扣款)。本工具可帮你规划月供压力。
※ 本工具仅供估算,实际利率和税费以银行/公积金中心/不动产登记中心核算为准。提前还款节省额为理论值,未考虑银行违约金。
等额本金总利息更少,但前期月供压力更大;等额本息每月还款额固定,更适合收入稳定的家庭。如果计划提前还款,等额本金节省更多利息;如果持有到期,等额本金也优于等额本息。可用上方计算器对比月供和总利息差异。
2025 年 5 月 20 日调整后,5 年期以上 LPR 为 3.50%,1 年期 LPR 为 3.00%。首套商业贷款利率通常为 LPR 减 20 个基点(3.30%),二套为 LPR 加 20 个基点(3.70%)。
按当前 LPR 3.50% 计算:等额本息月供约 4490 元,总利息约 61.6 万;等额本金首期月供约 5694 元,每月递减约 8 元,总利息约 52.6 万。使用本工具可自定义金额、利率、年限精确测算。
如果月供无压力,建议选「缩短期限」,可最大限度节省总利息;如果希望降低月供压力,选「减少月供」。同金额下缩短期限通常比减少月供多省 20%-40% 利息。本工具支持两种策略模拟对比。
组合贷款将贷款拆为两笔:商业贷款部分按商贷利率计算(首套约 LPR-20BP,二套约 LPR+20BP),公积金贷款部分按公积金利率计算(首套 2.85%,二套 3.325%),月供为两部分之和。本工具「组合贷款」Tab 可分别输入计算。
2024 年 12 月 1 日起全国统一:首套 ≤140㎡ 契税 1%,>140㎡ 1.5%;二套 ≤140㎡ 1%,>140㎡ 2%;北上广深二套统一 3%。三套及以上 3%。本工具「税费」Tab 可自动计算。
多数银行对贷款发放后 1-3 年内的提前还款收取违约金(通常 1%-3% 罚金或补足一个月利息),3 年后免违约金。具体以贷款合同为准,建议咨询贷款银行客户经理。
本工具按固定利率计算。实际房贷利率通常每年 1 月 1 日按上月 LPR 重定价(或按合同约定周期),因此月供会随 LPR 变动而调整。建议将本工具测算结果作为参考,最终以银行对账单为准。
| 贷款金额 | 年限 | 利率 3.0% | 利率 3.5% | 利率 4.0% |
|---|---|---|---|---|
| 50 万 | 20 年 | 2,776 元 | 2,899 元 | 3,024 元 |
| 50 万 | 30 年 | 2,108 元 | 2,245 元 | 2,387 元 |
| 100 万 | 20 年 | 5,546 元 | 5,799 元 | 6,060 元 |
| 100 万 | 30 年 | 4,216 元 | 4,490 元 | 4,774 元 |
| 150 万 | 30 年 | 6,324 元 | 6,735 元 | 7,161 元 |
| 200 万 | 30 年 | 8,432 元 | 8,979 元 | 9,547 元 |
※ 表中为等额本息月供估算,按当前主流 LPR 计算,最终以银行实际利率为准。
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